Ako ste se ikada pitali da li je bolje plaćati putem Bizuma ili PayPala za slanje novca prijateljima, kupovinu online ili primanje prihoda kao kreator sadržaja, niste sami. Oba sistema su postala dio naše svakodnevice i iako na prvi pogled mogu izgledati slično, zapravo imaju vrlo različite upotrebe, ograničenja, troškove i rizike.
Kroz ovaj članak, smireno ćete istražiti, koristeći svakodnevne primjere, sve prednosti i nedostatke PayPala i Bizuma kada je u pitanju slanje novca, online plaćanje, korištenje kao načina plaćanja, pa čak i njihove poreske implikacije. Cilj je da, do kraja čitanja, imate jasnu sliku o tome kada je Bizum najbolja opcija, kada je PayPal prikladniji, a kada biste možda željeli kombinovati oba ili čak razmotriti druge alternative poput Revoluta.
Šta je Bizum i kako zapravo funkcioniše?
Bizum je instant peer-to-peer sistem plaćanja kreiran kroz partnerstvo između gotovo svih španskih banaka. To nije samostalna aplikacija, već funkcija integrirana u aplikaciju vaše banke, tako da ne morate ništa dodatno preuzimati ili otvarati nove račune.
Bizumom upravlja Sociedad de Procedimiento de Pago , kompanija u vlasništvu 29 banaka. Ovaj model omogućava svakom korisniku sa španskim IBAN računom u banci učesnici da šalje i prima novac gotovo trenutno, čak i ako pošiljalac i primalac koriste različite banke.
Da biste ga koristili, jednostavno povežite svoj broj telefona s bankovnim računom . Zatim, kad god želite poslati novac, odaberite osobu iz kontakata u aplikaciji vaše banke, unesite iznos i potvrdite transakciju. Primalac će ga vidjeti na svom računu u roku od nekoliko sekundi.
Što se tiče iznosa, Bizum obično ima prilično jasne limite : uobičajeni minimum je oko 0,50 €, a maksimalni po transakciji je između 500 € i 1.000 €, ovisno o provajderu. Osim toga, postoji maksimalni broj dnevnih i mjesečnih transakcija, kao i ukupni mjesečni limit koji je obično oko 5.000 €.
Ključni aspekt je da možete imati samo jedan broj telefona povezan s jednim Bizum računom . Možete promijeniti koji je račun povezan putem aplikacije vaše banke, ali ne možete imati isti broj mobilnog telefona povezan s više računa u različitim bankama za primanje novca, što sistem čini jednostavnim, ali donekle krutim.
Šta je PayPal i po čemu se razlikuje od Bizuma?
PayPal je, sa svoje strane, međunarodna usluga online plaćanja koja je nastala u Sjedinjenim Američkim Državama krajem 90-ih. Njen početni cilj bio je da djeluje kao posrednik između vaše kartice ili bankovnog računa i online trgovina, tako da ne morate dijeliti svoje finansijske podatke sa svakom web stranicom na kojoj kupujete.
Da biste ga koristili, potrebno je da kreirate račun na PayPal web stranici ili aplikaciji , navedete svoju email adresu i povežete jednu ili više kartica ili bankovnih računa. Za razliku od Bizuma, ovdje možete upravljati s više načina plaćanja i odabrati koji želite koristiti svaki put . Nadalje, PayPal vam omogućava da održavate stanje u vlastitom virtuelnom novčaniku, čak i ako još niste dodali bankovni račun.
Što se tiče upotrebe, PayPal je postao veoma popularan jer ga milioni online prodavnica širom svijeta prihvataju . Također je stekao popularnost u peer-to-peer plaćanjima, jer možete poslati novac jednostavnim poznavanjem adrese e-pošte ili broja telefona primaoca , bez potrebe za podacima o njegovom bankovnom računu.
Još jedna velika razlika u odnosu na Bizum je ta što PayPal radi s mnogim valutama . Možete plaćati u eurima, dolarima i širokom spektru međunarodnih valuta, s automatskom konverzijom valuta. Međutim, ove transakcije često uključuju naknade ili devizne kurseve koji su manje povoljni od onih koje nudi međubankarsko tržište.
Jedna veoma cijenjena karakteristika je Zaštita kupaca : ako platite proizvod ili uslugu i imate problem (ne stigne, stigne oštećeno ili nije ono što je obećano), možete otvoriti spor i PayPal vam može vratiti novac ako smatraju da ste u pravu. Ovo je posebno korisno za kupovine na stranim ili manje poznatim web stranicama.
Ključne razlike između PayPala i Bizuma prilikom slanja novca prijateljima
Kada je u pitanju slanje novca prijateljima ili porodici , i Bizum i PayPal vam omogućavaju da to učinite brzo, ali se njihove filozofije razlikuju. Bizum je prvenstveno dizajniran za mala, trenutna, domaća plaćanja između ljudi koji se već poznaju. PayPal se, pored toga, fokusira na online plaćanja i međunarodne transfere.
Prva velika razlika je registracija i aktivacija . Kod PayPala morate kreirati račun, verificirati svoju e-mail adresu, povezati način plaćanja, prihvatiti njihove uvjete i odredbe, a u mnogim slučajevima i proći kroz dodatne verifikacije. S druge strane, kod Bizuma jednostavno aktivirate uslugu putem aplikacije vaše banke , bez potrebe za pamćenjem novih lozinki ili upravljanjem zasebnom platformom.
Informacije koje su vam potrebne o drugoj osobi se također mijenjaju . S Bizumom vam je potreban samo njihov broj mobitela, obično već sačuvan u vašim kontaktima. S PayPalom možete koristiti njihovu adresu e-pošte, broj telefona, pa čak i personalizirane linkove poput PayPal.Me ili novih PayPal linkova , koji funkcioniraju kao jedinstveni link koji šaljete putem WhatsAppa, e-pošte ili društvenih mreža za primanje uplate.
Što se tiče brzine, oba sistema omogućavaju trenutna plaćanja između pojedinaca . Ako pošaljete novac putem Bizuma, primalac ga automatski vidi na svom bankovnom računu. Sa PayPalom, novac stiže na PayPal saldo primaoca za nekoliko sekundi, a on ga zatim može direktno koristiti ili prebaciti na svoj bankovni račun (brza isplata može imati naknadu u nekim zemljama).
Jedno od najočiglednijih ograničenja Bizuma je to što radi samo sa španskim bankovnim računima i u eurima . Možete imati strani telefonski broj povezan s njim, ali IBAN mora biti španski. PayPal, s druge strane, posluje u više od 200 zemalja i više valuta , tako da ako imate prijatelje ili porodicu izvan Španije, to je obično najpogodnija opcija za slanje novca.
Bizum vs PayPal: tehničke operacije i vrste transakcija
Na tehničkom nivou, Bizum je standard koji se integriše sa online bankarstvom . Ne pohranjuje vlastiti saldo: svaka poslana uplata i svaki račun se direktno tereti ili kreditira na povezani bankovni račun. Zbog toga njegov rad uveliko zavisi od sigurnosnih mjera svake banke (elektronski potpis, SMS kodovi, biometrijski podaci itd.).
PayPal funkcioniše kao nezavisna platforma sa vlastitom infrastrukturom . Centralizuje plaćanja, upravlja internim stanjem na računu i šalje novac vašoj banci ili naplaćuje kupovine na vašu karticu samo kada vi to odaberete ili kada ste postavili automatska plaćanja. To mu omogućava da ponudi dodatne funkcije kao što su viševalutni računi, združeni fondovi i dugmad za plaćanje integrirana u web stranice.
Obje usluge su se proširile na plaćanja u trgovinama ; za preduzeća postoje B2B rješenja za upravljanje plaćanjima . Bizum se već može koristiti u hiljadama španskih online i fizičkih trgovina, gdje jednostavno unesete svoj broj mobilnog telefona i autorizujete kupovinu putem svoje banke. PayPal je u ovoj oblasti već mnogo godina i jedan je od vodećih načina plaćanja u međunarodnoj e-trgovini, na tržištima i platformama za pretplatu.
Osim toga, Bizum je uključio donacije nevladinim organizacijama i plaćanja javnim upravama , kao što su porezne prijave ili dobici na lutriji. PayPal je, s druge strane, vrlo popularan među freelancerima, malim preduzećima i kreatorima sadržaja zbog svojih alata za generiranje linkova za plaćanje, faktura i ugrađenih dugmadi.
Troškovi, naknade i uslovi korištenja
Jedna od najčešćih zabrinutosti je cijena korištenja svakog sistema. U slučaju Bizuma, većina banaka ne naplaćuje naknade za slanje ili primanje novca između pojedinaca ili za plaćanje u preduzećima koja učestvuju u sistemu. Sve naknade, ako ih ima, u potpunosti zavise od banke, ali usluga je obično besplatna za korisnika.
PayPal je malo složeniji. Generalno, slanje novca između prijatelja ili porodice u istoj valuti i finansirano PayPal stanjem ili bankovnim računom je obično besplatno u mnogim zemljama. Ali kada su u pitanju poslovna plaćanja, konverzije valuta ili trenutno podizanje novca s kartice , primjenjuju se naknade, koje mogu biti postotak iznosa, fiksna naknada ili oboje.
Također je vrijedno imati na umu da PayPal kažnjava neaktivnost na nekim računima . Ako ostavite svoj račun neaktivnim godinu dana, mogu primijeniti godišnju naknadu (na primjer, 12 €) po neaktivnom računu, ovisno o uvjetima i odredbama koji su na snazi u tom trenutku i u vašoj zemlji.
Za prodavače i freelancere, PayPal djeluje kao platni prolaz , slično virtualnom POS terminalu. U tom kontekstu, naplaćuje naknade za svaku primljenu uplatu, nešto što se ne dešava s Bizumom u većini banaka za peer-to-peer korištenje, iako neke kompanije također plaćaju da bi mogle ponuditi Bizum kao način plaćanja.
Ukratko, sa stanovišta provizije, Bizum je obično najjeftinija opcija za slanje novca u Španiji između ljudi koje poznajete, dok je PayPal svestraniji u zamjenu za preuzimanje određenih troškova u određenim operacijama.
Sigurnost, zaštita korisnika i potencijalna prevara
I Bizum i PayPal se smatraju sigurnim i reguliranim uslugama , ali način na koji vas štite se razlikuje. Bizum nasljeđuje sigurnost vaše banke: lozinke, biometriju (otisak prsta, prepoznavanje lica), SMS kodove ili push obavještenja za autorizaciju transakcija i šifriranje sve komunikacije.
PayPal također koristi naprednu enkripciju, dvofaktorsku autentifikaciju i automatizirane sisteme za otkrivanje prevara . Ali njegova najveća prednost je prethodno spomenuta Zaštita kupaca. Ako kupite nešto iz online trgovine koja prihvata PayPal i pojavi se ozbiljan problem, platforma može vratiti novac ako utvrdi da ste prevareni ili da prodavac nije izvršio isporuku.
Međutim, nijedan sistem nije imun na prevare . U slučaju Bizuma, postala je popularna prevara u kojoj vam navodni kupac šalje "zahtjev" za novac umjesto uplate, i ako niste oprezni, mogli biste im na kraju poslati novac, vjerujući da prihvatate uplatu. Uvijek je preporučljivo provjeriti da li transakcija jasno označava "pošalji" ili "primi" i znati kako otkriti phishing e-poruke.
Kod PayPala, najčešći problemi nastaju prilikom plaćanja "prijateljima prijateljima" strancima radi uštede na naknadama. Zaštita kupaca se ne odnosi na ove vrste transakcija, tako da je mnogo teže vratiti novac ako ste prevareni.
U oba slučaja, bitno je aktivirati sve dodatne sigurnosne mjere koje nude, kao što su trenutna obavještenja o kretanju, dvostepena verifikacija i periodični pregled ovlaštenih uređaja.
Ograničenja dostave i geografski opseg
Bizum nameće relativno stroga ograničenja za svakodnevna plaćanja: račune u Španiji, transakcije u eurima i umjerene iznose. Obično se kreće od minimalno 0,50 € do maksimalno 500 € ili 1.000 € po transakciji, s dnevnim i mjesečnim ograničenjima kako bi se spriječilo njegovo korištenje za transfer velikih iznosa.
PayPal je u tom pogledu znatno fleksibilniji. Iako i on ima interne limite, limit transakcija može doseći nekoliko hiljada eura (na primjer, 8.000 eura za verifikovane račune i u određenim valutama), a njegova aktivnost nije ograničena na jednu zemlju ili određenu valutu.
Ako trebate poslati novac prijatelju koji živi u drugom gradu u Španiji, Bizum savršeno funkcioniše . Ali ako se osoba nalazi u drugoj zemlji ili koristi drugu valutu, gotovo sigurno ćete morati koristiti PayPal ili alternative poput Revoluta, koji također olakšava međunarodna plaćanja i viševalutne račune s dobrim kursevima.
Ukratko, mogli bismo reći da je Bizum kralj malih domaćih transakcija , dok je PayPal pogodniji za međunarodni kontekst, kupovine na stranim web stranicama ili plaćanja koja prelaze uobičajene Bizumove limite.
PayPal linkovi: PayPal-ov odgovor na "Bizum model"
PayPal je nedavno pokrenuo PayPal Links , sistem koji korisnicima omogućava kreiranje personaliziranog linka za traženje ili primanje novca, osmišljen da konkuriše servisima poput Bizuma i sličnih platformi. Korisnici generiraju link iz aplikacije, unose iznos koji žele primiti i dijele ga putem WhatsAppa, e-pošte, SMS-a ili društvenih mreža.
Primalac linka ga jednostavno otvori, prijavi se na PayPal i dovrši plaćanje . Novac odmah stiže na PayPal račun pošiljaoca, bez potrebe da bilo koja strana razmjenjuje brojeve telefona ili podatke o bankovnom računu, što dodaje vrijedan sloj privatnosti.
Ovi linkovi ističu nakon 10 dana , što smanjuje rizik da će kružiti neograničeno. Osim toga, pošiljalac može otkazati, ponovo poslati ili poslati podsjetnike onima koji još nisu platili.
U poređenju sa Bizumom, PayPal Links nudi PayPal-ov međunarodni doseg i mogućnost rada bez dijeljenja osjetljivih ličnih podataka , ali ima nedostatak što trenutno nije toliko integriran s tradicionalnim bankarstvom niti ima nivo masovne upotrebe Bizuma u Španiji.
Kako PayPal bude uvodio ove linkove u sve više evropskih zemalja, vjerovatno ćemo vidjeti direktniju konkurenciju u oblasti trenutnih plaćanja , što se dugoročno obično prevodi u bolje usluge i uslove za krajnjeg korisnika.
Prednosti i mane Bizuma u poređenju sa PayPalom
Sve u svemu, Bizum se ističe po tome što je izuzetno jednostavan za prosječnog španskog korisnika . Integrisan je u tradicionalnu bankarsku aplikaciju, ne zahtijeva dodatnu registraciju i omogućava vam gotovo trenutno slanje i primanje novca putem mobilnog telefona, a u većini slučajeva i bez naknada.
Njegova popularnost je ogromna: može se pohvaliti desetinama miliona aktivnih korisnika u Španiji i integriran je s više od 25 banaka. Sve se više koristi za plaćanje manjih kupovina, podjelu računa u restoranima, kupovinu karata ili donacija, što je glagol "napraviti Bizum" učinilo potpuno uobičajenim.
Ali ima i svoje nedostatke. To uključuje ograničenje na špansku teritoriju i euro , činjenicu da možete imati samo jedan IBAN povezan s telefonskim brojem i ograničenja transakcija koja ga čine nepraktičnim za velike ili ponovljene transakcije visoke vrijednosti.
S druge strane, PayPal zaista blista kada su u pitanju međunarodna plaćanja, online kupovina i zaštita kupaca . Njegov globalni doseg, podrška za više valuta i sposobnost da funkcionira kao platni portal za preduzeća čine ga vrlo sveobuhvatnim alatom.
Nedostatak su naknade za određene transakcije , potreba za upravljanjem zasebnim računom i činjenica da za neke korisnike koji samo žele nešto jednostavno za plaćanje prijateljima u Španiji, ovo može biti glomaznije od Bizuma.
Drugi sistemi plaćanja koji dolaze u obzir
Iako su Bizum i PayPal najpoznatiji, postoje i drugi igrači koje vrijedi spomenuti. Jedan od najmoćnijih je Revolut , koji nudi viševalutne račune, fizičke i virtualne kartice, razmjenu valuta po vrlo konkurentnim cijenama i trenutne transfere novca između korisnika platforme.
Revolut vam, na primjer, omogućava da podijelite račun za večeru i pošaljete zahtjeve za plaćanje prijateljima tako da svaka osoba može platiti svoj dio putem aplikacije. Nedostatak je što svi moraju biti Revolutovi korisnici, što donekle ograničava njegovu upotrebu u krugovima gdje još nije široko rasprostranjen.
Druge neobanke poput N26 i Bnext također nude vlastite sisteme za trenutni transfer novca, vrlo slične Bizumu, koristeći broj telefona u vašim kontaktima. Opet, uvjet je da i pošiljatelj i primatelj budu klijenti iste banke.
Na evropskom horizontu se razmatraju rješenja poput Wera , s ciljem da postane "evropski Bizum" omogućavajući plaćanja između računa u različitim zemljama unutar SEPA područja. Još uvijek je u fazi širenja, ali nastoji riješiti jedan od glavnih nedostataka Bizuma: prekogranična plaćanja unutar Evropske unije.
Tu su i projekti poput Silbo Moneyja , čiji je cilj omogućavanje plaćanja putem WhatsAppa kao digitalnog novčanika, te probna korištenja integriranih plaćanja na platformama poput Google Walleta ili WhatsApp Paya, koji bi mogli značajno promijeniti situaciju u narednim godinama ako se etabliraju u Španiji.
Kada koristiti Bizum, a kada PayPal u praksi
U praktičnom smislu, ako želite platiti svoj dio večere, otplatiti mali zajam prijatelju ili podijeliti troškove domaćinstva unutar Španije, Bizum je obično najpogodnija i najbrža opcija. Praktično nema krivulju učenja i gotovo svi ga imaju aktiviranog na svom mobilnom telefonu.
Ako vaši prijatelji ili porodica žive izvan Španije ili koriste drugu valutu , Bizum vam neće odgovarati, i tu nastupa PayPal (ili Revolut). Možete slati novac u drugu zemlju, a platforma će se pobrinuti za konverziju valuta, iako uz odgovarajuću naknadu ili prilagođeni kurs.
Za online kupovine , posebno iz stranih trgovina ili web stranica gdje vam nije sasvim ugodno koristiti podatke o kartici, PayPal je toplo preporučena opcija. Ne samo zbog praktičnosti plaćanja sa samo dva klika, već i zbog sveobuhvatne podrške koju nudi njihov sistem za rješavanje sporova i povrat novca.
U španskim trgovinama koje već prihvataju Bizum, to može biti dobra alternativa ako preferirate da naplata ide direktno na vaš bankovni račun i ne želite upravljati međustanjima. Međutim, u slučaju spora, vaša zaštita će više zavisiti od politika banke i trgovine nego od posredničke usluge poput PayPala.
Ako ste posebno zabrinuti zbog privatnosti svog telefonskog broja , PayPal vam omogućava da budete plaćeni samo putem e-maila ili linka za plaćanje, izbjegavajući dijeljenje svog mobilnog broja s ljudima kojima ne vjerujete.
Influenceri, kreatori sadržaja i plaćanja putem Bizuma ili PayPala
Ako ste influencer, streamer ili kreator sadržaja, mogućnosti su još veće. Možete biti plaćeni putem platformi poput Twitcha, YouTubea, TikToka, OnlyFansa ili Patreona , koje se u mnogim slučajevima bave fakturiranjem i PDV-om, u zamjenu za uzimanje značajne provizije za svaku uplatu.
Druga opcija je da svojoj publici ponudite direktna plaćanja putem PayPala, Bizuma ili drugih sistema . Prednost je u tome što novac stiže brže i uz manje posrednika, te da, u principu, primate iznos bliži ukupnom iznosu koji je vaš obožavatelj namjeravao donirati, posebno ako koristite Bizum unutar Španije.
Međutim, ovo ima poreske implikacije: kod direktnih plaćanja putem Bizuma ili PayPala, vi ste odgovorni za obradu PDV-a i registraciju kao samozaposleni ako se ova plaćanja ne ponavljaju. U mnogim situacijama, ako ne možete pravilno identifikovati platioca (na primjer, ako nemate njegove potpune podatke za izdavanje fakture), morat ćete uključiti 21% PDV-a u primljeni iznos.
Nadalje, u smislu administrativnog upravljanja , teže je kontrolirati desetine ili stotine mikroplaćanja nego jedno grupirano plaćanje s platforme. Izdavanje deset faktura od po 100 eura zahtijeva znatno više posla nego jedna faktura od 1.000 eura, čak i ako je ukupan iznos isti.
Zato se mnogi kreatori odlučuju za mješovitu strategiju: koriste centralizirane platforme za svoj glavni prihod , a direktne Bizum ili PayPal ostavljaju za povremene doprinose, specifične promocije ili dodatnu podršku svoje najbliže zajednice.
Ključ da se ne izgubite među Bizumom, PayPalom i drugim alternativama je da budete jasni u vezi s onim što vam je potrebno u datom trenutku: ako tražite brzinu i jednostavnost za transfer novca između prijatelja u Španiji , Bizum je teško nadmašiti; ako vam je prioritet online kupovina s dodatnom zaštitom, naplata od međunarodnih klijenata, upravljanje više valuta ili primanje plaćanja kao profesionalac , PayPal (možda u kombinaciji s Revolutom ili drugim fintech uslugama) pružit će vam mnogo veću fleksibilnost, iako ćete morati živjeti s nekim naknadama i malo više upravljanja.
